借贷宝疑云：熟人借贷还是高利贷？平台能否成为“免罪符”？ || 追踪
从2015年6月上线至今，借贷宝一直处于舆论的漩涡中，难以抽身。
12月1日，借贷宝宣布设立百万“打裸基金”打击违法放贷者，因为11月30日晚间，有网友曝光10G大的借贷宝女大学生裸贷视频被泄露，将借贷宝推向了风口浪尖。其实，早在今年6月，《南方都市报》就曝出有人通过借贷宝提供“裸条放款”。
▲ 借贷宝所属人人行科技股份有限公司CEO王璐。
为什么鼓吹熟人借贷的借贷宝被视为高利贷平台？为什么高利贷、连环贷喜欢找上借贷宝？在违法放贷、阴阳合同面前，借贷宝能做什么？在“裸贷”、连环贷风波一波接一波时，借贷宝自己只是个中介平台、很无辜，“平台”能成为借贷宝的免罪符吗？
肆意蔓延的裸条事件
12月3日，借贷宝发布信息表示平台将加大风控力度，限制或禁止涉及法院失信被执行人、涉嫌高利放贷等行为的用户的权限。因为三天前，“裸条”事件风波再起，借贷宝又被舆论口诛笔伐。
▲ 外泄的借贷宝“裸条”文件
早在今年6月份，“裸条”借贷就已经出现在公众视野中，当时有网友通过微博爆料说有人通过熟人借贷平台借贷宝提供“裸贷”服务。
6月15日，借贷宝建议当事人报警并表态将积极协助司法机关进行处理和及时披露相关信息。同时，借贷宝在接受媒体采访时表示，“裸照抵押”是用户利用线上工具实现线下违法高利贷的行为，和借贷宝平台没有关系，借贷宝平台也无法干涉。
此后风波“裸条”一直没有平息，11月，“裸条”掀起了更大的风浪。
11月31日，借贷宝被传泄露“裸条”借贷视频，一个大小整整10G的“裸条”借贷视频压缩包在网上广为流传。
12月1日，借贷宝官方针对“裸条”事件发表回应，借贷宝App没有沟通功能、无法进行照片发送，不具有产生、储存“裸条”照片的条件，借贷宝被不发放贷者利用，“‘裸条’借贷是在借贷宝诞生之前就存在的民间借贷陋习。”此前，借贷宝副总裁曾军接受新京报采访时说 ：“（借贷宝）非常无辜，也是受害者。”
“部分媒体称‘借贷宝外泄裸条照片’让我们十分震惊。”在接受《无冕财经》采访时，借贷宝表示，“实际上，‘裸条’借贷是借贷宝诞生之前就存在的，因为借贷宝的行业影响与讨论价值，裸条浮出水面。”
同时，借贷宝宣布成立用户权益保护部，由公司副总裁级别的人负责，并发出 100 万元悬赏，协助警方抓捕“10G 裸条照片”的源头。
▲ 借贷宝宣布设立百万“打裸基金”。
“他们知道查不到，就是为了撇清责任而已。”分析人士葛甲并不认为借贷宝这招有效，“公安局都查不到，别说他们了。”
12月2日，借贷宝再发声明告诉公众，“（借贷宝）初步锁定一批疑似‘裸条’放贷者，且已对这些账号进行冻结。”同时表示希望“裸条”受害者站出来举报或打击违法放贷者。
为什么“裸条”之类的高利贷行为在主打熟人借贷的借贷宝平台肆意蔓延？这样的高利贷交易会发生在真正的熟人之间吗？借贷宝的所谓熟人借贷平台，真相究竟如何？
“熟人借贷”还是高利贷平台？
“专业熟人借贷平台，直投熟人更高明。”这是借贷宝的广告语，自成立以来借贷宝一直坚持自己做的是熟人借贷，默认借款双方是熟人关系；借贷宝自己只是一个信息中介平台，不为用户承担风险。
“平台用户之间是熟人、甚至好友关系，用户将资金直接投资给自己的熟人，自行判断对方信用、承担风险。”借贷宝在接受《无冕财经》采访时回应，“在借贷宝平台正常的熟人借贷占据绝对主流。”
▲ 借贷宝官网宣传图
但被问及借贷宝如何界定“熟人”这个概念时，借贷宝方面只是含糊其辞地表示，平台通过手机通讯录匹配好友，会一再提醒用户坚持“不熟不借”。
下载注册借贷宝后，借贷宝App会弹出启用定位的提示，推荐用户周围的人互粉成为“宝友”，而大部分其实是陌生人；之后，借贷宝会推荐一些用户大多不认识的“二度好友”。
北京国舜律师事务所主任律师、丁丁律师创始人林小建说：“借贷宝所谓的熟人借贷，其熟人不过是陌生的网友而已。” 北京盈科（上海）律师事务所律师王豫甲甚至认为，“借贷宝上的好友，连网友都算不上。借贷宝所谓的熟人借贷仅仅是个噱头，只是为了达到宣传推广的效果而已。”
“借贷宝其实就是个形式上的高利贷平台。”分析人士葛甲如是告诉《无冕财经》。
虽然借贷宝平台规定借款项目最高年化利率为24%，但算上高额的逾期费和管理费，预期年化利率可高达556%。一位不愿透露姓名的用户，在借贷宝刚上线“赚利差”功能时，在借贷宝平台借了5000元，由于借贷链条断裂逾期未还，现在欠款额已经变成了几万。
在下载注册时，借贷宝会要求用户填写身份证、手机号、银行卡等信息，但不对用户进行背景调查，即“能够确定甲是甲，但不知晓甲做什么”。上海建纬律师事务所的李文专律师认为，这是为民间非法借贷提供便利，很多高利贷放贷者利用借贷宝的这一特点在借贷宝平台高效、方便地完成交易，“裸条门”便是如此。
“假熟人”关系充斥着平台，非法放贷者利用平台不做背调的漏洞，早已让借贷宝这个“熟人借贷”平台乱象丛生。多位律师表示，从现行法律角度来看，借贷宝是合法的。
为什么法律方面无瑕疵的借贷宝平台成为非法放贷者利用的工具？谁该为此埋单？
乱象何处来？如何解？
私募行业一位不愿透露姓名的高层人士告诉《无冕财经》：“高利贷、‘裸条’借贷等违法放贷现象在民间借贷中早已有之，这就是一种社会现象，由来已久，而且会一直存在。”借贷宝的出现，为他们打开了方便之门，让他们的非法放款行为更方便。
▲ 借贷宝广告
借贷宝方面认为自己在推动民间借贷的阳光化和规范化，但多位人士表示它为非法放贷者提供了便利，平台早已成为方便违法放贷者的工具。
什么为借贷宝乱象提供了土壤？此局何解？
盈科律师王豫甲认为借贷宝以熟人借贷为噱头，很多“宝友”之间不过是网上的陌生人，“互联网的借贷平台基本上都是陌生人借贷，熟人借贷很少。”同时，国家法律的滞后性给了借贷宝等企业钻空子的机会，“很多新兴企业想实现弯道超车必定要走擦边球，（借贷宝）要跟蚂蚁借呗等互联网借贷巨头竞争就要不走寻常路，哪怕踩着法律的红线。”
目前，国家针对借贷宝等网络借贷中介机构的法规主要是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对中介平台的责任界定等方面并不明确。
法律没有跟上金融创新导致无法可依，所以借贷宝坚持宣称自己只是个平台，用户应该风险自担。“以‘好友’为基础，以‘熟悉’为依据，以‘诚信数据’为参考，结合自己以往对借款人的判断，基本上不难得出‘借’还是‘不借’的判断。”
但在林小建看来，借贷宝是有过失的，“它没有尽到审查的义务，（平台）对于‘熟人’应该进行严格的鉴别和管控。”
▲ 借贷宝所属公司人人行科技工商信息
王豫甲认为，借贷宝目前的审查机制无法审查是否是熟人借贷，“借贷宝不可能在这个方面耗费很大的人力物力的，熟人很难界定，朋友也是熟人，而朋友也是法律很难界定的词汇，所以不可能对借贷宝要求太过苛刻。”
如果不改变，利用平台进行恶意放贷和诈骗等不法行为层出不穷，将会一次又一次把借贷宝卷进舆论的漩涡。“如果（借贷宝）维持现状，一定会继续出现‘裸贷’等类似问题。”网贷之家CEO石鹏峰对《无冕财经》说：“所以虽然刚才说的问题（识别非法团伙）的确很难解决，但借贷宝如果要继续走下去，就必须迎难而上，去解决这些问题。
对用户进行背景调查、提供投诉举报渠道、禁止违法放贷者在平台交易，王豫甲认为借贷宝是可以做到的，只是成本太高、操作起来不容易，而且目前的法律法规没有要求借贷宝等类似的企业这么做。但他表示，“监管层肯定会出手的，国家肯定会越来越重视、在慢慢的填补法律的空缺。”
林小建则认为借贷宝应该承担审查责任、核查用户的背景资料。“在有保证力的征信系统建立之前，（借贷宝）应当采取保守而非现在激进的业务模式，接入第三方的信用评估机构、律师催收机构。”
12月3日，借贷宝发布公告加大风控以保证平台用户的利益，限制有不良记录、涉嫌高利放贷、涉嫌其他非正常方式放贷等行为的用户的权益。葛甲猜测这应该是应监管要求，“这意味着野蛮生长时期已经过去，高增长将不再。”
葛甲告诉《无冕财经》：“他们（借贷宝）也在做内控，也在想办法，就是给他们的时间不多了。
| 同道大叔 |
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